犬先生給你好心情☀

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像美金定存這樣的外幣投資，一直被許多人認為是最安心的投資工具，因此，許多投資人都沒想到自己居然有誤觸陷阱的一天？在新冠疫情的影響下，國際市場逐漸緊縮，美國祭出無限 QE 政策大幅印鈔，導致美元價值一路下跌，日幣也是不斷突破最新低點。不少人見獵心喜，大量購入準備解封後出國旅遊可以派上用場，但對於存有外幣定存、或購買外幣保單的人來說，這卻是心裡的一根刺，怎麼就因為匯率賠錢了呢？

要解開這個問題，我們就要一步一步來了解何謂匯率、匯差，還要替各位揭開美金定存的神秘面紗，找出三個最有可能誤踩的陷阱，對於外幣定存或投資就不會那麼害怕了！

認識匯差

在先前的文章中有簡單介紹過匯率與外幣買賣的原理，有些人就會利用「買低賣高」來賺取中間差額。那「買入價」跟「賣出價」，而且兩個價格不大一樣，第一次接觸的人往往會搞錯。

• 買入價：銀行向你買入外幣的價格，會比較低

• 賣出價：銀行賣出外幣給你的價格，會比較高

一般來說換匯不會有手續費，買賣的過程就會產生「匯差」，銀行就是要賺這個匯差。如果長期觀察的話還可以發現現金匯率一定會比即期匯率差，如果以台幣換美金來說的話，就是你直接去銀行櫃台用身上的錢換美金現鈔會比較吃虧的意思。為什麼呢？

因為現金會有偽鈔、遺失、保管、損壞、調度等成本和風險，所以銀行把可能衍生的成本先從現金匯率扣除，這就是常聽到的匯差之一。

美金定存的缺點

匯差 / 匯損

就像上一段所說的，銀行提供的「買入價」與「賣出價」是有差別的，即便沒有任何手續費，但在你每一次買賣外幣的時候，都註定會損失一定金額的金額。

而且買進一定小於賣出，即期匯率也是這樣，也就是說，貨幣在每一次來回交換中都會折損，會越換越薄，除非匯率的波動大於買進賣出的價差，否則頻繁地買賣所付出的成本累積起來也會相當驚人。

優惠利率期限

這個定存優惠的資金，究竟有沒有限制，以及使用完這個定存優惠活動後，這筆資金的使用有沒有限制。

例如，有的限制要是新開立的台外幣帳戶，或是限制要是在活動期間從台幣換成美金的新資金，甚至更狠一點，要求必須是從其他銀行匯款到該銀行的美金。

如果你剛好要開立新帳戶，或是剛好要換美金，或許可以搭個活動順風車。但建議你先想好，當活動結束後，這筆美金該何去何從，以及後續的美金存款利率究竟好不好。否則日後這筆資金，可能會讓你「少賺了」投資其他商品的可能報酬。

不過，如果是為了優惠定存利率，而特別去辦某家銀行外幣帳戶，可以評估一下時間成本是不是太高了。建議你可以先算好透過優惠定存可獲取的利息，與其他投資產品比較，再做決定。

如果要是匯款進來的資金，建議你先冷靜一下。畢竟外幣匯款的手續費，比台幣高不少，很有可能匯款的手續費，就比定存獲得的利息高了。

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金額限制

多數銀行的美金定存優惠都會有金額上下限，像是有的銀行就要求美金定存要 100 元才開始計算利息，或是優惠定存利率限定在 1000 美元以下的定存等。存錢之前最好跟服務人員詢問清楚。

不只要留意自己是否有足夠的閒置資金，可以買到超過下限的外幣。還要留意上限是否過低，否則就算 1000 美金一年期定存 2%，一年也才 20 美金利息，除非本來就要外幣定存，加減賺利息，否則真的沒差很多。

美金定存的優點

相對穩定

貨幣是一個國家的基礎，所以不像股票、基金等等金融商品有著較高的風險，不太需要擔心把資金賠光的問題出現。

更不用說相對全球各國貨幣，美元是全球風險相對最低、價值最穩定的貨幣之一，這點就足以讓許多人到現在依然對於美金儲蓄趨之若騖。

長期下來可能比台幣定存更賺

定存就是把錢較長期的放進銀行，但也因為時間的長短不同，獲利狀況不同，以台灣目前的定存利率來說，一般選擇一年期以上的利率，獲利都是相對較好的。

不過要注意的就是，雖然經過了幾次央行升息，但目前台灣銀行的定存利率最高也是只有 1.26%，對於有些人來說可能就誘因不足。相反的，如果是美金定存的話，最高甚至有接近 2% 的利率。（這裡都是以一年期舉例）

如果是有一筆確認長期不會使用的資金，但又不想花時間投資的話，也是可以考慮轉做外幣投資。

進一步投資更方便

雖然說你現在不想用這筆資金做投資，但在未來你也可能會想投資美股、債券等等。這個時候，你存在銀行裡的美金就可以幫上很大的忙了！

決定前想好目的很重要！

不管你的決定是什麼，犬先生都認為一個好的金融決定，都要搭配一個明確用途，特別是使用短期外幣定存時，這個用途更顯重要。否則無論是直接換回台幣、閒置在外幣帳戶中，都很有可能會被匯差、後續外幣低利率吃掉定存的報酬。

以美金定存來說，就是在賺取了定存利息後，下一步是什麼？

• 就短期來說，可能是拿去繳美元儲蓄險、出國時使用、甚至是拿去買美股等。

• 就長期來說，可能是想賺取美元的匯差，不僅賺取定存利息，更賺取買賣價差。

確保這筆美金定存的合約到期後，你還有方法可以運用這筆資金，才能避免遇上美元持續貶值（甚至只是維持價格時），讓你賺到的利息莫名被匯差吃光，資金還卡死在外幣帳戶中，進退兩難的窘境。

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